哪些保險(xiǎn)能夠保障意外風(fēng)險(xiǎn)，不同的人怎樣投保才合適——

　　法航空難事件舉世震驚，罹難乘客的賠償問(wèn)題備受關(guān)注。一名在此次事故中失蹤的中國(guó)乘客從人保壽險(xiǎn)獲得了960萬(wàn)元的高額保險(xiǎn)賠付，是中國(guó)保險(xiǎn)史上賠付額最大的個(gè)人保險(xiǎn)賠案。

　　保險(xiǎn)公司為何賠付這么多？什么樣的保險(xiǎn)能夠保障意外風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)不同人來(lái)說(shuō)怎樣投保才合適？

　　純意外險(xiǎn)保障全面

　　對(duì)于長(zhǎng)期出差的人來(lái)說(shuō)，乘坐交通工具的幾率比較高，可以考慮買1份一年期交通綜合意外保險(xiǎn)。這種意外險(xiǎn)涵蓋飛機(jī)、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品。保費(fèi)20—400元，保額40萬(wàn)至幾百萬(wàn)元。

　　偶爾短期外出，可以選擇短期交通綜合意外險(xiǎn)，保障涵蓋出行期間即可，保費(fèi)一般在20—50元左右。如果只是偶爾坐飛機(jī)，可以選擇航空意外險(xiǎn)。

　　計(jì)劃短期旅行，可以投保短期旅行意外險(xiǎn)，一般保險(xiǎn)期限1—30天，提供意外傷害身故、殘疾和意外醫(yī)療保障。

　　境外旅行保險(xiǎn)更不可少，除了身故殘疾等保障，保險(xiǎn)責(zé)任中包括很多“實(shí)用”的項(xiàng)目：SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視、墊付醫(yī)療費(fèi)用、賠償行李損失、旅行延誤損失等等。近年來(lái)蹦極、探險(xiǎn)、攀巖等極限挑戰(zhàn)項(xiàng)目十分流行。有些保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)此類活動(dòng)的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如美亞產(chǎn)險(xiǎn)推出的“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計(jì)劃和自駕游旅游保障計(jì)劃承保包括滑雪、潛水、跳傘、騎馬等熱門(mén)運(yùn)動(dòng)。

　　自駕車出險(xiǎn)，人身意外有無(wú)保障？業(yè)內(nèi)人士介紹，目前大多數(shù)車主投保的商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)中，都有“車上人員責(zé)任”保障，承保乘坐人員的意外醫(yī)療責(zé)任；部分公司的車險(xiǎn)主險(xiǎn)中無(wú)此保障，但有專門(mén)的附加險(xiǎn)。可如果拼車人之間不是親戚或朋友關(guān)系，而是收付費(fèi)的“商業(yè)伙伴”，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

　　出門(mén)在外，財(cái)產(chǎn)的“意外損失”如何化解？目前，人保財(cái)險(xiǎn)“e—神州逍遙行”中就包括了房屋及附屬設(shè)施損失和家庭財(cái)產(chǎn)的保障，“e—神州商務(wù)行”則涵蓋了旅行行李物品損失、便攜式設(shè)備損失、個(gè)人銀行卡損失等，可以解決出行的后顧之憂。

　　也可以選擇投保一份綜合意外險(xiǎn)，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障，保費(fèi)10—200元，保額40萬(wàn)—幾百萬(wàn)元。近年來(lái)很多保險(xiǎn)公司在農(nóng)村推出了小額人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)便宜，適合農(nóng)民朋友投保，比如人保在云南推出的小額保險(xiǎn)，保費(fèi)5元、8元、15元，分別對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)金額3000元、5000元、1萬(wàn)元三個(gè)檔次保額。

　　對(duì)于司機(jī)、消防員、機(jī)床工等“高危人群”來(lái)說(shuō)，尤其應(yīng)當(dāng)投保一份意外傷害保險(xiǎn)，比如友邦的“安寶個(gè)人保障計(jì)劃”，保障意外身故、殘疾以及醫(yī)療開(kāi)支等，可以通過(guò)附加險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)雙倍賠付。

　　壽險(xiǎn)產(chǎn)品保意外身故

　　并不是只有意外險(xiǎn)才保出行，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)甚至萬(wàn)能險(xiǎn)都可以保障意外風(fēng)險(xiǎn)。一般的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品在合同約定的時(shí)間內(nèi),無(wú)論是疾病還是意外導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘,保險(xiǎn)公司按照保額賠償。但是相比意外險(xiǎn)而言，定期壽險(xiǎn)的成本相對(duì)較高,終身壽險(xiǎn)的費(fèi)用就更高。

　　此次法航罹難的人保壽險(xiǎn)客戶就是在2008年投保的年金型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)24萬(wàn)元，根據(jù)合同約定，如遇意外身故，可獲得40倍于保費(fèi)的賠付。

　　需要注意的是，意外險(xiǎn)除對(duì)故意傷害、自殺、吸毒、妊娠、酒后駕駛、整容、私服藥物、戰(zhàn)爭(zhēng)、核爆進(jìn)行了責(zé)任免除外，被保險(xiǎn)人從事潛水、滑水、滑翔、跳傘等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和活動(dòng)，一般也都被明確地提示為責(zé)任免除。投保時(shí)要仔細(xì)閱讀條款，以免事后發(fā)生合同糾紛。 (柴 茂)