權(quán)利四

　　保護(hù)投保人的知情權(quán)

　　此前，保險(xiǎn)公司與投保人簽單，往往是依靠營銷員事先詳細(xì)解說保險(xiǎn)的好處，但并不出示保單，投保人只有在支付保費(fèi)后才能看到真正的保險(xiǎn)合同。先付錢后了解保障范圍是否合法合理？原有《保險(xiǎn)法》并沒有對(duì)投保流程及合同格式做明確的要求。

　　保險(xiǎn)合同多為格式條款，為了防止保險(xiǎn)公司在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)公司對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。保險(xiǎn)專家指出，這旨在讓投保人在投保前對(duì)保險(xiǎn)合同全面了解。

　　依據(jù)公平原則，新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，在合同中有免除保險(xiǎn)公司依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款，或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利的條款被視為無效。

　　權(quán)利五

　　投保人的保障始自保險(xiǎn)公司同意承保

　　現(xiàn)實(shí)生活中，人們購買人壽保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填寫好保單并繳納首期保費(fèi)之后，往往有一段保險(xiǎn)公司的核保“等待期”。這期間萬一投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故能否獲賠呢？有些保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，很多理賠糾紛由此產(chǎn)生。

　　新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題做了明確規(guī)定，以此保護(hù)投保人利益：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”；“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。

　　權(quán)利六

　　對(duì)保險(xiǎn)理賠設(shè)時(shí)限

　　“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題�？墒窃�有《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠并沒有具體的時(shí)間限制導(dǎo)致一些理賠案久拖不結(jié)，因此很多保險(xiǎn)客戶認(rèn)為保險(xiǎn)是騙錢的。

　　新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限，如被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的索賠材料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性書面”，避免保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠。此外，保險(xiǎn)公司在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。如果明確了屬于理賠范圍，保險(xiǎn)公司要在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

　　權(quán)利七

　　設(shè)不可抗辯條款

　　此前，一些保險(xiǎn)銷售人員在明知投保人沒有如實(shí)告知卻同意承保，等保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠，有時(shí)還解除保險(xiǎn)合同并不退還保費(fèi)。

　　對(duì)此，新《保險(xiǎn)法》提出限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，并增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯條款。“自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同�！奔幢ｋU(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司從知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，將失去解除權(quán)。保險(xiǎn)專家指出，這有利于督促保險(xiǎn)公司及時(shí)行使權(quán)利，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其對(duì)于長期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。(記者 崔啟斌)