基本情況：

　　朱先生，47歲，個人月收入7000元。父母均已退休，父親月收入2000元，母親無收入。孩子今年大一。有存款50萬元，自有住房一處，5年公積金貸款，已還款兩年，未購買保險。

　　理財目標(biāo)：

　　籌劃父母養(yǎng)老及孩子教育基金；考慮自己的保險保障；60歲退休時，希望能保持與現(xiàn)在相近的生活水平。

　　財務(wù)分析：

　　朱先生目前月收入7000元，假定朱先生家庭月生活支出2000元，朱先生孩子月生活支出1000元，父母月生活支出1000元，月還款額為1000元，則朱先生家庭月結(jié)余為3000元，朱先生父母家庭月結(jié)余1000元，年結(jié)余4.8萬元，且有50萬元現(xiàn)金存款，結(jié)余比率45%左右，這說明朱先生家庭財產(chǎn)狀況良好。

　　與此同時，應(yīng)該看到朱先生家庭缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財務(wù)保障方面，朱先生需要在不同程度上增加商業(yè)保險，以彌補(bǔ)風(fēng)險保障的不足。

　　理財規(guī)劃方案

　　1.

　　現(xiàn)金規(guī)劃：

　　推薦貨幣市場基金

　　由于朱先生孩子已讀大一，生活支出比較穩(wěn)定，但父母年齡已大，已無法購買商業(yè)保險，未來需要準(zhǔn)備一筆可觀的醫(yī)療費(fèi)，由此，朱先生應(yīng)準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金以備用。建議儲備大約5萬元左右的現(xiàn)金作為隨時可能的支出。

　　雖然活期儲蓄是最常用的流動資產(chǎn)形式，但考慮通貨膨脹導(dǎo)致的物價上漲可能使得資產(chǎn)縮水，而銀行利率并不能覆蓋這部分損失，可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風(fēng)險較低、流動性較強(qiáng)，同時收益也高于同期的活期存款利率。

　　2.

　　風(fēng)險保障與保險規(guī)劃：

　　保障功能為主關(guān)注保額條款

　　朱先生已步入中年，在這個階段通常事業(yè)處于巔峰狀態(tài)，但同時身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來看，家庭的保費(fèi)支出應(yīng)占年收入的10%左右，在保險額度方面應(yīng)做到年收入的10倍左右。

　　在選擇保險產(chǎn)品方面，建議以保障功能為主。朱先生家庭年結(jié)余5萬元，故應(yīng)以1萬元左右來購買商業(yè)保險，總保額為84萬元左右。首要任務(wù)是購買一份重大疾病保險、一份意外保險、一份終身壽險和一份住院醫(yī)療保險，且需為讀大學(xué)的孩子購買學(xué)平險(現(xiàn)在大學(xué)的學(xué)平險主要以自愿為原則)，以及適當(dāng)?shù)拇蟛”ｋU。

　　3.

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃：

　　以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資

　　目前朱先生家庭已處在退休前期，13年后應(yīng)會辦理退休手續(xù)，雖然按照現(xiàn)有國家社保規(guī)定，朱先生會有基本的養(yǎng)老保險，但據(jù)統(tǒng)計，這部分資金到退休若按照現(xiàn)在的生活標(biāo)準(zhǔn)只能滿足40%的需求，而另外60%要由朱先生自己負(fù)擔(dān)。

　　朱先生一直沒有進(jìn)行投資，建議以基金分期認(rèn)購的形式進(jìn)行投資，可將家庭儲蓄40萬元作為初始投資資本。首先，在第一個階段可以在基金組合上側(cè)重于成長型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險稍調(diào)高些，博取較高收益；然后將現(xiàn)有家庭月結(jié)余的一部分作為基金定投，風(fēng)險調(diào)節(jié)到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩(wěn)步增長；最后階段則需將基金轉(zhuǎn)為偏債券類，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過13年的積累就算復(fù)合收益率為4%也可積攢大約80多萬元左右的資產(chǎn)，在沒有大額家庭負(fù)擔(dān)的情況下朱先生晚年應(yīng)過得較為富足。

　　當(dāng)然，投資即會有風(fēng)險，建議朱先生結(jié)合家庭情況和可承受風(fēng)險能力，在加強(qiáng)投資領(lǐng)域相關(guān)知識學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，做出適合自己的投資選擇。

　　中國平安理財部　國家理財規(guī)劃師(ChFP)　高偉