上周末，在“2009陸家嘴論壇”舉行的間歇，上海市浦東新區(qū)政府和黃浦區(qū)政府宣布，分別與中國銀行上海市分行及上海銀行簽訂框架協(xié)議。上海市銀監(jiān)局副局長談偉憲表示，將積極支持浦東新區(qū)率先成立一家消費金融公司。

　　銀監(jiān)會《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》是在此前4天發(fā)布，按照現(xiàn)在的勢頭，上海浦東新區(qū)這個未來的“國際金融中心”顯然有很大的機會在銀監(jiān)會指定的北京、上海、成都、天津等四個試點城市中先拔頭籌。根據(jù)那份《意見稿》，消費金融公司可經營的業(yè)務包括家電、電子產品等個人耐用消費品(不包括房屋和汽車)貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款等。

　　坦率地說，筆者并不看好短期內消費金融公司在國內的前景，其中的原因，許多人士已經作了大量分析，這里就不再贅述。但正因為這樣，它才需要得到格外的呵護。

　　以往中國人談到金融業(yè)，總是直接將它與國家的投資建設聯(lián)系起來；改革開放以后，中國的金融業(yè)又多了一個使命，就是為國有企業(yè)解困服務。那么，金融能夠為普通人的日常生活做點什么貢獻？

　　當然，金融服務并非遠離老百姓，近10年來迅速成長的住房和汽車按揭貸款就是一個意義重大的突破，也成為銀行日益倚重的一筆優(yōu)質業(yè)務。然而，商品房和汽車對絕大多數(shù)中國人來說，恐怕一生頂多也就買一兩次。所以雖然貸款量巨大，但對日常的生活消費幾乎沒什么影響。另外，雖然越來越多的國人已經瀟灑地擁有一張或幾張信用卡，但考慮到它的剛性的利率和還貸周期，大多數(shù)人也只是把它當作一種支付手段而已。數(shù)據(jù)顯示，目前中國消費總額中用到信貸的比例僅10%多一點，而美國是95%。

　　其實，在人的整個生命周期中，收入與消費之間一般呈反向的關系：往往是從經濟上開始獨立的青年時期到年老退休這幾十年里收入越來越高，而消費意愿及消費所帶來的享受和滿足感越來越低。一個社會中如果沒有一種很好的金融工具，對這種自然的年齡-收入曲線進行合理化調節(jié)，其結果必然是一方面大大抑制了每個人的消費能力，另一方面抑制了市場的拓展。

　　從更高的視野來看，消費金融是一種以“人”為目的的金融模式，相比于以“物”(投資)為目的的傳統(tǒng)金融模式，這種模式由于擴大了消費、拓展了市場，最終也帶動了經濟和投資，顯然比單純依靠投資來拉動經濟更加符合當前中國經濟結構轉變的迫切需要。此外，消費帶動的金融雖然也蘊涵了風險，但卻不像投資帶動的金融模式那么容易產生泡沫。

　　銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》還有不如人意之處，比如，它既寄希望于借助“無抵押”之類的“便捷”優(yōu)勢解當下內需嚴重低迷的燃眉之急，又想方設法地試圖將這種試探嚴格管制在一定范圍里，名為風險控制，歸根結底還是擔心它對國有銀行的市場壟斷造成沖擊。但既然有了這種嘗試的先聲，金融服務以人為本的時代，就一定會慢慢到來。(陳季冰 上海 資深評論人)