出場嘉賓：中國人壽保險石家莊分公司 馬燮

　　中國平安保險公司保險規(guī)劃師 彭毅

　　中國人保財險石家莊分公司財產(chǎn)保險部 路靜

　　從中國孔子“耕三余一”的思想，到古埃及石匠定期收取會費以支付個別成員喪葬費用的互助基金組織，可見人類很早就萌生了對付災害事故的保險意識，甚至是方法。一直到現(xiàn)在，保險不僅是一種保障，更是一種責任。

　　月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。幸福和平安是人類亙古不變的追求，然而面對未來，誰都不能斷言能夠預知。生、老、病、死的風險隨時可能對我們造成傷害，使我們正常的生活秩序被打亂，陷入經(jīng)濟困境。保險的出現(xiàn)，試圖把這種潛在的風險傷害盡量降低。這一點已然得到社會和民眾的認同與重視：除了政府強制單位給員工上的社會基本醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險外，眾多的商業(yè)性保險也開始更廣泛的普及到我們的生活中。

　　當保險更加深入我們的生活時，我們不妨請來專業(yè)保險規(guī)劃師為大家詳細解釋在保險規(guī)劃設計中需要注意的要素。

　　人生篇

　　投保突出適應性

　　中國人壽保險石家莊分公司的專職講師馬燮說，保險作為一種科學的分攤損失、補償損失的風險管理工具，它的特點就是通過事先的、確定的小額支出，換取未來的、不確定的大額經(jīng)濟損失的補償。它能夠在風險來襲時，創(chuàng)造一筆“急用的現(xiàn)金”，以保證家庭經(jīng)濟生活的正常運轉,達到滿足自己安全需要、保護自己和家人的目的。因此，購買適合自己及家人的人身保險，投保人首先要考慮的就是適應性。

　　所謂適應性，就是投保人自己或家人買人身保險時要根據(jù)需要保障的范圍來考慮。

　　舉例建議

　　生活安全系數(shù)較高的人群：如公務員、公司白領、文職人員、老師、醫(yī)生等職業(yè)，自身工作安全系數(shù)較高，收入比較穩(wěn)定。這類人群可重點考慮健康保障、養(yǎng)老保障等問題。現(xiàn)在市場上一些兼具投資保障功能的理財類產(chǎn)品，如分紅保險，也是不錯的選擇。

　　生活安全系數(shù)較低的人群：如司機、工人、戶外工作人員、個體經(jīng)營者等職業(yè)，這部分人群收入或高或低，且具有不穩(wěn)定性，工作安全系數(shù)也較低，針對這種特點，應該首先做好意外傷害方面的保障，進而再搭建完善的保障體系。

　　交費依經(jīng)濟支付能力而定

　　買壽險是一種長期性的投資，每年都要繳存一定的保費，每年的保費開支必須取決于投保人的收入水平。一般保險公司都會掌握“雙十”原則。也就是風險保額要達到年收入水平的10倍，期交保費的標準一般不超過為家庭年收入的10%。中國人壽保險石家莊分公司講師馬燮表示，在選擇交費方式上，要先明確自己的經(jīng)濟支付能力再定。

　　舉例建議

　　收入穩(wěn)定的人群：在交付保險費時，收入穩(wěn)定的人群可以采取長期交費的方式，減輕經(jīng)濟支出壓力，同時最大程度上獲取保險保障。

　　收入相對不穩(wěn)定的人群：收入相對不穩(wěn)定的人群對于以養(yǎng)老為主要功能的儲蓄性產(chǎn)品，可選擇較短的交費期間，讓自己在有能力負擔的時候，盡快完成大額保費的繳納。

　　選擇險種要綜合考慮

　　我們不可能投保保險公司開辦的所有險種，只能根據(jù)家庭的經(jīng)濟能力和適應性選擇一些險種，而且不必要所有的家人都要獲得相同的保障額度，因此，在選擇投保險種時要結合家庭、收支等綜合因素考慮。在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為子女投保更實際，特別是家庭的經(jīng)濟支柱，首先其生活的風險比小孩要高一些,另外保險作為一種財務方面的安排,保障了經(jīng)濟支柱的賺錢能力,才能保障家庭中受撫養(yǎng)的其他人群的利益。

　　舉例建議

　　單身期(20歲-30歲)：收入不是很穩(wěn)定，但已經(jīng)經(jīng)濟獨立，且所需承擔的經(jīng)濟責任相對較小。主要風險來自意外傷害，應當以自身保障為主。特別是有車族，選擇定期壽險的時候最好附加意外傷害保險。養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入較穩(wěn)定后再購買。

　　三口之家(30—50歲及0—18歲)：這個階段幾乎是每一對父母責任最重、保險需求最高的時候。千萬不要忽略，在孩子人生的最初階段，父母是最好的安全保障，家庭中主要經(jīng)濟收入者的保險最為重要。建議購買含重大疾病的保障型保險，并附加較高比例的意外險和健康醫(yī)療險。至于孩子，隨著教育費用的不斷上漲，除了為孩子教育基金早做規(guī)劃外，還應該購買意外傷害保險以及保障較高的重大疾病保險。

　　養(yǎng)老家庭：(50歲以上)：進入50歲后，子女長大，家庭負擔減輕，在保險規(guī)劃方面應修正或著重于準備退休后的生活費用。可考慮投�；蜣D換保險契約，修正為具有儲蓄理財功能的保險，例如養(yǎng)老保險、定期繳費還本型終身壽險或是年金保險，以透過保險公司的經(jīng)營運作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫(yī)療費用保險。值得建議的是，由于年齡越大保費越貴，為了防止保費倒交的現(xiàn)象發(fā)生，還是應該在年輕的時候就未雨綢繆，為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。

　　投資篇

　　保險是一種兼具保障和理財功能的理財方式，是可以通過借助保險公司的時間和智慧來為自己保障的一種手段。除了各個保險公司推出的保本，且投保人與保險公司共同承擔風險的萬能型保險等投資國債、企業(yè)票據(jù)的保險外，還有投連險產(chǎn)品。中國平安保險的保險規(guī)劃師彭毅介紹，作為一種無保底收益的長期投資理財產(chǎn)品，投連險收益高低與保險公司投資收益能力關系密切，因此，在選擇保險公司時一定要先了解公司的投資管理模式、團隊以及過往的投資業(yè)績等評估保險公司的資產(chǎn)管理能力。彭毅特別提醒，中產(chǎn)家庭中收入不夠穩(wěn)定、承受風險偏低以及短期內(nèi)有資金壓力的投資者，要慎重選擇投連險繳費方式。

　　舉例建議：

　　萬能型保險由于具有保障靈活、繳費靈活、支取靈活等特點，可緩交，甚至在其現(xiàn)金價值足以支付保障成本的時候斷交。而且保底的特質(zhì)對于希望購買保障與理財兼具類型保險的家庭來說是一種很好的選擇。

　　投連險有些類似于基金投資中的定期定投，能起到分散風險的作用，比較適合收入穩(wěn)定的年輕中產(chǎn)。缺點就是投保前幾年初始費用要高于躉繳方式，有的期繳產(chǎn)品初始費用甚至是躉繳產(chǎn)品初始費用的十幾倍。躉繳投連險初始費用低，適宜用家庭財務規(guī)劃中的長期投資資金購買，比較適合閑散資金充裕的中年中產(chǎn)。而且同股票和基金一樣，購買時也要看時機。

　　財產(chǎn)篇

　　中國人保財險石家莊分公司的路靜告訴記者，在購買個人家庭財產(chǎn)保險前一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產(chǎn)范圍�，F(xiàn)在的家庭財產(chǎn)保險有很多是組合式產(chǎn)品，在家財險之外還包括責任險、意外險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的險種。投保時在確定保險金額時要盡量保足保全，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，可以獲得足額賠付。

　　特別建議：除了個人家庭財產(chǎn)保險和單位財產(chǎn)保險外，還有一種公眾責任保險也需要格外關注。

　　路靜介紹，公眾責任保險承保的是因為意外事故導致社會公眾(第三者)人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人依法對受害者應承擔的民事賠償責任。參加公眾責任險，被保險人可以將自身依法應負的經(jīng)濟賠償責任通過保險合同轉嫁給保險人，這樣一方面可以通過支付相對很少的保險費轉嫁被保險人原本難以承受的經(jīng)濟賠償責任；另一方面可以保證不論責任人的經(jīng)濟能力如何，受害者都可以取得應有的經(jīng)濟賠償。比如，在大型商場、酒店、公園，甚至公共汽車上都有公眾責任保險。(記者 王聰)