3.購(gòu)車規(guī)劃需求分析

　　處于對(duì)資金安全性和流動(dòng)性，積累資產(chǎn)的考量，經(jīng)測(cè)算月結(jié)余再扣除教育和養(yǎng)老的月投資額后結(jié)余不多。因此建議貸款買車。假設(shè)5年后車價(jià)不變，貸款買車首付款為全價(jià)的40% ，即4萬(wàn)元，貸款6萬(wàn)元，5年還清。目前需積累5年后的購(gòu)車首付款，按年報(bào)酬率4%計(jì)算，每月需積存600元左右。

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃需求分析

　　袁夫婦二位打算55歲退休，假設(shè)85歲終老，退休后社保開(kāi)支合計(jì)為每月3000元左右(通過(guò)員工福利“新人”的算法保守計(jì)算)，而實(shí)際需求為每月3500元， 因此養(yǎng)老金缺口總額為10.5萬(wàn)元。

　　建議從現(xiàn)在開(kāi)始投資股票型基金定投，假定報(bào)酬率為8%。按照寬裕準(zhǔn)備養(yǎng)老金的原則籌劃，每月投資150元，按8%的年收益計(jì)算，到55歲退休時(shí)可積累17.12萬(wàn)元的養(yǎng)老金，能充分彌補(bǔ)養(yǎng)老金的缺口。

　　袁先生還想購(gòu)買一套門(mén)市房用來(lái)養(yǎng)老，但買房一定要選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間和時(shí)機(jī)，建議夫婦最好在40歲的時(shí)候購(gòu)買，因?yàn)檫@時(shí)孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)壓力已經(jīng)大大減小。假設(shè)當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)升至30萬(wàn)，首付款為10萬(wàn)，貸款20萬(wàn)，7年還清，按利率5.51%測(cè)算每月需還款2875元，房租每月3000元，可略有盈余。

　　另外，購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕K身壽險(xiǎn)(分紅型)也是很好的養(yǎng)老計(jì)劃，建議每年投資5000元購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品。

　　5.保險(xiǎn)規(guī)劃

　　袁先生的年收入占家庭總收入的60%，但只有社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外，其他家庭成員的生活水平受到影響，子女將來(lái)的教育都可能受到影響，也可能影響贍養(yǎng)父母。但由于袁先生夫婦工作穩(wěn)定，并都屬于業(yè)務(wù)骨干，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和工種危險(xiǎn)程度都比較低，所以推薦意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　A.參加國(guó)家基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)(本人和妻子)，連續(xù)累計(jì)繳費(fèi)滿15年，退休時(shí)可領(lǐng)取；

　　B.參加“金生平安”意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)低廉，可繳費(fèi)至55歲，一年一繳，可續(xù)保至70周歲；享有身故保障、殘疾保障、燒傷保障；另附有金盛附加多倍給付意外傷害保險(xiǎn)。建議袁先生設(shè)立保額為30萬(wàn)元，每年繳保費(fèi)300元。(柴元君整理)

　　調(diào)整后的家庭財(cái)務(wù)狀況

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表 家庭收支情況表

　　單位：元 單位：元

　　資產(chǎn) 負(fù)債 每年

　　活期存款 15000 無(wú) 總收入 90000

　　定期存款 10000 總支出 66547.12

　　貨幣基金 15000 日常開(kāi)支 10800

　　股票型基金 20000 車船費(fèi) 7200

　　股票 20000 旅游支出 8000

　　住房 280,000 孝敬費(fèi) 4800

　　其他支出 8400

　　投資支出 26847.12

　　合計(jì) 360000 保費(fèi)支出 500

　　凈資產(chǎn) 360000 凈結(jié)余 23452.88

　　主持人點(diǎn)評(píng)：

　　袁先生夫婦是剛剛起步的青年白領(lǐng)家庭，他們收入穩(wěn)定同時(shí)也對(duì)未來(lái)生活質(zhì)量有較高預(yù)期。理財(cái)師的規(guī)劃結(jié)合了他們的實(shí)際情況，合理調(diào)整了他們的資產(chǎn)配置情況和資金投資搭配結(jié)構(gòu)，特別是增加了一些定期投資產(chǎn)品，因此豐富了收入來(lái)源，在不影響現(xiàn)有生活水準(zhǔn)情形下，合理滿足了未來(lái)教育、養(yǎng)老、保證生活質(zhì)量等方面的需求。方案較好地處理了家庭長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和短期目標(biāo)、消費(fèi)和儲(chǔ)蓄投資之間、風(fēng)險(xiǎn)和收益等方面的關(guān)系。

　　規(guī)劃還特別提到了我國(guó)目前存在的一個(gè)現(xiàn)象，特別是年輕一代中存在的現(xiàn)象———對(duì)自身保險(xiǎn)的不夠重視，實(shí)際上，目前年輕一代已經(jīng)開(kāi)始逐漸承擔(dān)起家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源的重?fù)?dān)，因此自身保障就顯得特別重要。因此理財(cái)規(guī)劃也對(duì)袁先生夫婦提出了合理的建議。

　　(柴元君）

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