宋先生是一家外企職員,年收入12萬元。肖女士是自由職業(yè)者,年收入5萬元。每年家庭生活費支出6萬元、旅游費2萬元、通訊費1萬元、健康保險1萬元、交通費5000元、其他費用1萬元。宋先生夫婦打算明年養(yǎng)育子女。
家庭資產(chǎn)情況:活期存10萬元,無負債。房產(chǎn)有兩處:一處用于出租,年租金3萬元,價值50萬元;一處用于自住,價值70萬元。
理財分析
宋先生家庭無負債,收入穩(wěn)定,資產(chǎn)總額較高。不足之處是儲蓄比率過低,不足以應(yīng)對意外事件;資產(chǎn)流動性較差,不易變現(xiàn);除儲蓄和房屋租金外,無其他投資收入,影響到投資理財收益;缺乏家庭意外保障。
處于家庭轉(zhuǎn)型階段的宋先生一家打算明年養(yǎng)育子女,備用金需求會迅速提高,因此提高流動性比率是改善家庭財務(wù)狀況的首要目標(biāo),保證育兒資金充裕是宋先生家庭財務(wù)規(guī)劃的重點。
理財規(guī)劃
宋先生家庭明年將養(yǎng)育子女,但10萬元的流動資金是無法滿足這一階段的順利過渡的。有三種途徑可考慮:一是提高收入,二是降低開支,三是變賣房產(chǎn)?紤]到該家庭剛付清兩處房產(chǎn)的房款及房屋升值潛力,因此不建議變賣房產(chǎn)。
宋先生關(guān)心投資理財,筆者認為這應(yīng)該是他兩年后才重點關(guān)注的事情。孩子滿周歲,家庭轉(zhuǎn)型期順利過渡之后,再做投資。因為在此期間,本來不多的流動資產(chǎn)進行風(fēng)險較大的產(chǎn)品投資時,若出現(xiàn)本金損失,會造成家庭現(xiàn)金給付壓力。當(dāng)然,在此期間,家庭也可適當(dāng)做些保障性強的產(chǎn)品投資,如貨幣型基金或固定收益理財產(chǎn)品,適當(dāng)加大兩人的意外保險和大病保障。
值得注意的是,重視理財投資是非常重要而迫切的,但一定要從實際出發(fā),即以自己的家庭財務(wù)狀況為基礎(chǔ),結(jié)合家庭現(xiàn)金流大小,適時、適度地進行規(guī)劃。否則,就會得不償失。
理財建議
鑒于宋先生家庭處于從兩口之家到三口之家的轉(zhuǎn)型期,建議未來五年的理財投資分“兩步走”。
第一步:在生育子女前后一年,保證現(xiàn)有流動資金穩(wěn)定、小幅升值,不可盲目追求投資產(chǎn)品種類的豐富。
在生育子女前后,要充分準備資金以防意外,因此活期存款10萬元建議購買半年期人民幣理財產(chǎn)品或存6個月期限的定期存款,而房屋租金3萬元可以投資風(fēng)險較小的貨幣型基金或偏債型基金,收益穩(wěn)定且風(fēng)險可控。
第二步:在孩子一周歲開始,宋先生家庭可考慮進行多方位的投資。
建議投資可把握的基金、信托及集合理財產(chǎn)品。從第二階段開始,夫婦每年的育兒資金支出約為2.4萬元,每年的收支盈余可進行投資積累,10萬元的流動資金仍然進行比較穩(wěn)定的投資。再過兩年后,家庭要開始累積孩子的學(xué)費,那么理財方式也要因?qū)W習(xí)規(guī)劃而定。依照風(fēng)險屬性的資產(chǎn)配置,10萬元中投資偏債型基金或股債平衡型基金可用3萬元,人民幣理財產(chǎn)品或貨幣基金可用7萬元。其余每年的收支盈余可購買市場上較為優(yōu)良的集合理財計劃。
購買重大疾病、殘疾及身故保障,可作為年老時的養(yǎng)老金。建議購買10萬元的重大疾病保險,投繳期限20年,每年投入4000元至5000元。(黃勁松)