恭喜發(fā)財，紅包拿來。春節(jié)過后誰最"富有"？當(dāng)屬還在享受著壓歲錢待遇的孩子。你不理財，財不理你，這話對誰都適用。而這些每年只發(fā)一次財?shù)?小財神"們，在拿到長輩給予的壓歲錢后，要怎樣打理才能達到"錢生錢"的理想效果？為此，本刊特別獻上專為孩子打理壓歲錢的理財攻略，希望"小財神"及其父母能夠從中找到合適的理財方式。

　　攻略一 銀行儲蓄穩(wěn)健理財中有TOPVIEW

　　在很多人的記憶里，兒時就擁有一個簽著自己名字的存折是件神氣的事情。因此，希望使孩子從小就與銀行結(jié)緣的最直接方式，就是讓孩子定期儲蓄，如果有余力，還可以適當(dāng)接觸理財產(chǎn)品。

　　投資門檻：除10元左右開卡費用外，沒有硬性要求。

　　適用年齡：各年齡段"小財神"，16歲以下孩子存款需父母協(xié)助開戶。

　　分析：儲蓄是孩子觸摸經(jīng)濟的第一步。因此，在進行儲蓄之前，家長有義務(wù)給孩子介紹銀行儲蓄的分類。一般來講，銀行儲蓄分為活期儲蓄(目前利率0.36%)和定期存款兩種。在定期存款中又按照時間分為3個月(目前利率1.71%)、6個月(1.98%)、1年(2.25%)、兩年(2.79%)、3年(3.33%)和5年(3.60%)。單從儲蓄的角度講，大人們的想法是如果資金暫時不用，存的時間越長越好，因為長期儲蓄獲得的利息是短期的倍數(shù)。但從學(xué)習(xí)理財?shù)慕嵌瓤矗�很多理財專家建議，讓孩子嘗試做每一個時間段的儲蓄。

　　具體來看，這樣的建議操作起來雖然繁瑣，但儲蓄效果和理財知識普及效果都很好。例如一位小朋友從今年開始將5000元壓歲錢存到銀行，按照專家的建議，在活期、3個月、6個月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在今年內(nèi)，就會有至少三份儲蓄到期，到期后小朋友還可續(xù)存，這期間如果央行調(diào)息，家長也有機會為孩子參謀要轉(zhuǎn)存成哪個檔位的儲蓄。如果小朋友堅持按這樣的分類儲蓄，從第二年開始，每年都會有一張固定的存單到期。

　　如果從教育儲蓄的角度出發(fā)，家長也可以按照孩子升學(xué)的年份，制定儲蓄方案。雖然目前人民幣處于降息周期，存款利率與以往相比并不誘人，但這仍是最可靠的一種財富積累方式。

　　從銀行理財產(chǎn)品的角度講，目前專為少年兒童設(shè)計的產(chǎn)品少之又少，再加上很多父母對產(chǎn)品也不了解，所以孩子對這類產(chǎn)品的認知度有限。此前光大銀行曾在2008年推出過一款針對兒童的教育理財E計劃"08理財小行家"理財產(chǎn)品。這款產(chǎn)品起點金額5萬元人民幣，以1000元的整數(shù)倍遞增。收益方面，扣除代理費后，投資者前9個月當(dāng)時的年化收益率為5.2%，最后6個月年化收益率為5.1%。目前這款產(chǎn)品早已募集結(jié)束，在市場上尚未出現(xiàn)同類產(chǎn)品，這也應(yīng)該使銀行理財產(chǎn)品研發(fā)部門予以重視。

　　點評：最簡單最直接的理財方式，但能夠讓孩子在儲蓄的過程中學(xué)習(xí)金融知識，體會理財?shù)目鞓贰?/p>

　　攻略二 基金定投積少成多的投資策略

　　除存銀行外，用壓歲錢購買基金進行理財也是一個不錯的選擇。但如何在目前品種不一、數(shù)目繁多的基金中挑選適合的產(chǎn)品則成了一個難題。

　　投資門檻：300元以上

　　適用年齡：6歲以上

　　分析：當(dāng)前市場普遍認為，股市從高點急跌七成之后，A股風(fēng)險得到較充分的釋放。不少業(yè)內(nèi)人士也認為，盡管有人認為現(xiàn)在不是底，但正如瘋漲時因盲目樂觀會看得過高一樣，大跌后人們因極度悲觀容易看得過低。一位資深理財師表示，對于年齡偏小的孩子，如10歲以下，不急需繳納大額度的學(xué)習(xí)費用，可以在現(xiàn)在點位買入一定數(shù)量的基金，長期持有，存在獲取較大收益的機會。

　　在選擇具體的基金品種方面，這位理財師表示，在經(jīng)過牛熊考驗仍表現(xiàn)占優(yōu)的品牌基金公司中，可選擇偏股型基金。購買兩至三只形成組合，如上投雙息和南方現(xiàn)金增利。

　　據(jù)了解，上投雙息是上投摩根基金公司管理的一只混合型基金，該基金重點投資高股息、高債息品種，獲得穩(wěn)定的股息與債息收入，同時把握資本利得機會以爭取完全收益。南方現(xiàn)金增利則是我國規(guī)模最大的貨幣型基金之一，南方基金管理公司在固定收益類資產(chǎn)的管理上有著豐富的經(jīng)驗。目前來看，南方現(xiàn)金增利成立至今的收益率水平在同類基金中一直名列前茅。

　　需要注意的是，目前不少銀行都推出了類似于股票型基金的理財產(chǎn)品(類基金產(chǎn)品)。這類理財產(chǎn)品與基金運作方式非常相似，比如每份產(chǎn)品的面值、認購費率、贖回方式及投資方向等。但專家指出，此類產(chǎn)品雖然采取了類似基金的運作模式，但是并不同于基金。

　　據(jù)介紹，這類產(chǎn)品是一種銀行創(chuàng)新理財產(chǎn)品，由商業(yè)銀行發(fā)行、基金公司進行投資運作。與基金相比，該類型產(chǎn)品多數(shù)運用動態(tài)投資策略，在高收益和低風(fēng)險投資品種之間進行資產(chǎn)比例配置。"類基金"產(chǎn)品的投資范圍類似于混合型開放式基金，從證券市場股票、QDII基金、新股申購乃至債券等樣樣皆可作為投資標的，而且投資比例限制比基金更為寬松。

　　而一個顯著的區(qū)別就是"類基金"產(chǎn)品的門檻高。這類產(chǎn)品雖然像基金但仍然屬于銀行理財產(chǎn)品，因此門檻至少在5萬元以上，理財門檻相對較高，主要針對投資者中的中高端人群發(fā)行。而基金的認購門檻大多只需1000元，采用定期定投基金，其認購門檻甚至可低至300元。

　　點評：這是一種讓孩子真實接觸資本市場的理財方式，有風(fēng)險，很刺激，同時能鍛煉人的判斷能力。

    攻略三 購買保險賺未來的生活費

　　一項調(diào)查結(jié)果顯示，目前國內(nèi)兒童每年收到的壓歲錢平均超過1000元，其中每年壓歲錢收入在2000元以上的兒童已達到20%以上。用于理財?shù)膲簹q錢不到25%，而具有理財意識的孩子只有9.4%。

　　投資門檻：下至100元，上不封頂。

　　適用年齡：不限

　　分析：針對少兒的保險理財產(chǎn)品往往具有"教育年金、分紅增值、保險保障"等三重功能，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費方式。保險理財并沒有年齡限制，不過年齡越小，在獲得同等保障的情況下所繳保費會越少，以繳費方式分類，在保險理財產(chǎn)品中，有月繳的，也有年繳的；從領(lǐng)取方式分類，有按月領(lǐng)取的，也有按年領(lǐng)的。

　　例如，長城保險的金寶利年金分紅型保險，這是一款針對0歲至65周歲的理財產(chǎn)品。不僅為投保人提供固定的年金給付、公共交通意外身故保障，并參與公司經(jīng)營成果分配。

　　若在保單生效180天內(nèi)因疾病身故，按已繳保險費給付"身故保險金"；若因意外或保單生效180天后因疾病身故，將給付"身故保險金"。如果在18歲到70歲之間，年金領(lǐng)取前發(fā)生公共交通意外身故，除給付"身故保險金"外，還額外給付已繳保險費的10倍。

　　此外，每年根據(jù)公司的實際經(jīng)營狀況確定分紅，并進行紅利領(lǐng)取，紅利將自動進入分紅累積賬戶，并按公司確定的紅利累積利率以年復(fù)利方式累積生息。

　　一個2歲的小寶寶選擇這一款產(chǎn)品，如果繳費期限為10年，每年將小寶寶的節(jié)日禮金5000元作為保費繳納，10年共繳納5萬元。從第10個保險周年日也就是小寶12歲的時候起，每年都可以從保險公司領(lǐng)取6000元年金，直至他22歲，總共可以領(lǐng)取6萬元年金，此外還有20年的累計分紅。同時，小寶寶也擁有了身故保障，以及10倍所繳保費的公共交通意外傷害保障，保障金額最高可達200萬元。

　　點評：在市場上針對少兒類的保險產(chǎn)品還有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0-12歲，有的返還是截至25歲大學(xué)畢業(yè)，還有重疾給付，末期重疾保費豁免，創(chuàng)業(yè)保險金。在為孩子選擇保險理財產(chǎn)品時，一定要選擇有保費豁免一項，以免家長發(fā)生意外時，能讓孩子繼續(xù)享受保險帶來的實惠。無論如何，畢竟用孩子自己的錢為他們做一份完善的保險理財計劃，是作為家長的一份責(zé)任。

　　攻略四 投資黃金保值收藏兩不耽誤

　　時下，長輩們給孩子壓歲錢已不再局限于現(xiàn)金一種；而家長和孩子在打理壓歲錢時，也不再拘泥于儲蓄，將壓歲錢變?yōu)?壓歲金"已被越來越多的人所接受。

　　投資門檻：千元左右

　　適合年齡：沒有具體限制

　　分析：據(jù)記者了解，黃金投資方式有幾種，但黃金期貨、黃金T+D等復(fù)雜且風(fēng)險較大，不適合普通投資者，尤其是孩子們不易操作，所以，簡便、安全的實物黃金是目前最普遍的投資手段。

　　春節(jié)前后，壓歲金幣、賀歲金條、黃金生肖掛件等傳統(tǒng)黃金制品又達到了銷售高峰。在銀行工作的王先生說，家長將"壓歲錢"轉(zhuǎn)化為"壓歲金"，一來可以作為長線投資，保值增值；二來孩子能看得見、摸得著，又輕易花不掉，省去了家長代管的麻煩。

　　事實上，投資實物黃金沒有太多的門檻限制，也適應(yīng)各階段孩子。實物黃金的重量可以自行選擇，市面上大到200克金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應(yīng)有盡有；大些的孩子可以買樣式單調(diào)些的純金條，而小些的孩子則可以選擇圖案漂亮的掛飾、金幣等，如周大福今年就新推出了富足牛、平安牛、福氣牛3種足金吊墜，很受歡迎。不過理財專家提醒，應(yīng)盡量避開工藝水平較高的黃金飾品，如長命鎖、金箔畫等，其變現(xiàn)困難，不宜作為理財投資，那些接近于原料金價格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　并不是所有金條都具有較大的升值空間，北京黃金經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任張炳南表示，由于賀歲金條存在加工、運輸、保險等費用，再加上回購的手續(xù)費等成本，投資賀歲金條要在黃金價格上漲約10%之后才會有收益。絕大多數(shù)賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價格外，還有產(chǎn)品題材、制造工藝、文化內(nèi)涵等因素，因此在投資時一是要看發(fā)行數(shù)量，二是看收藏價值。此外，還需留意回購規(guī)定，不少金條發(fā)行機構(gòu)都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號證書，金條表面不能有劃痕等。

　　還有一種黃金投資方式不可忽略，那就是紙黃金，其交易過程不發(fā)生實金提取和交收清算，省去了運輸、保管、檢驗、鑒定等費用，操作上與炒股和外匯買賣相似。目前，推出紙黃金業(yè)務(wù)的銀行有中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行，投資門檻較實物黃金低，10克/手起，按照金交所掛牌價格，起點金額最高不過3000元。

　　點評：對于黃金這種天然貨幣，不要讓孩子對它的理解僅停留在飾品上，要讓孩子從小懂得黃金保值升值的特性。 (崔呂萍 王健杰)