央行今年第二次調降“雙率”,這會給百姓生活帶來哪些影響?本報記者就儲蓄、貸款和理財產品等與百姓生活密切相關的事情請專家為您算了筆賬,并給出了相關分析。
儲蓄
10萬元存一年 利息減少63元
此前,央行于9月15日宣布,在4年來首次決定下調人民幣貸款基準利率的同時,還下調了中小金融機構人民幣存款準備金率1個百分點。根據中國人民銀行發(fā)布的最新金融機構人民幣存貸款基準利率調整表,3個月整存整取定期存款的利率從3.33%降至3.15%,幅度為0.18%;一年期利率從4.14%降至3.87%,幅度為0.27%。
雖然存款利率下調了,但存款利率稅卻在昨天同時被取消了,所以儲戶享受的稅后利率減少并沒有下調的幅度大。舉例來說,一年期存款利率從4.14%降到3.87%,扣除存款利率稅后,儲戶到手的實際利率是從3.933%降至3.87%,減少幅度為0.063%。也就是說,10萬元錢存一年,現(xiàn)在的利息比以前少63元。活期存款的實際利率還從0.684%上升到0.72%。10萬元錢活期一年的利息比以前多36元。
房貸
50萬元貸款20年 每月少還百余元
貸款額 年限 降息后月供 降息前月供 每月少還
50萬 20年 4018.8元 4129.46元 110.66元
80萬 20年 6430.08元 6607.13元 177.05元
降息前后房貸月供變化
固定房貸不劃算
去年央行6次加息,選擇固定利率房貸的人數直線攀升。固定利率房貸優(yōu)勢在于能夠鎖定利率風險,一旦利率下行固定利率房貸將會被冷落。在此次降息之后,5年及以上的貸款利率從7.74%降低至7.47%,5年及以上的公積金貸款利率從5.13%降至4.86%。原先的固定房貸已經不劃算了。
目前本市已有光大銀行、招商銀行等開辦了固定利率房貸業(yè)務。記者了解到,辦理了固定利率房貸的貸款者可以轉化為浮動利率,不過有的銀行需要繳納一定違約金,有的則要按照當初客戶所簽合同的具體條款而定。對于已經辦理的定息房貸的百姓來說,不妨可以找辦理固定房貸的銀行進行咨詢。
理財
對債券市場是利好
從長期趨勢看,此次基準利率的下降進一步確定了利率下降周期的開始。降低存款準備金率釋放2000億的資金,有利于銀行資金面的寬裕。
盡管降息對債市是利好,但收益率繼續(xù)大幅下降的可能性不大。從投資價值看,長端的投資價值要高于短端。投資者也需要對市場有一定的警惕,如果降息導致股票市場有所轉好,可能會有部分資金減持債券轉向股票,另外,這幾天債市漲幅較大,一些交易型的資金也可能獲利了結。即使出現(xiàn)這樣的情況,也不會對債市有很大沖擊,畢竟銀行機構配置需求是很大的。
信貸理財產品收益降
一家商業(yè)銀行理財師表示,今年以來,信貸資產類理財產品一度成為國內銀行理財市場的主流品種,占比曾達到40%以上。由于這類產品本質是融資類的信托產品,其產品收益與基準利率基本上是呈正相關,貸款利率的下降肯定會影響未來發(fā)售的此類產品的收益情況。更為重要的是,當初這類產品之所以受到追捧,主要還是由于存款準備金處于高位,現(xiàn)在存款準備率也下降了,也將對于這類產品產生非常大的影響。在9月的降低貸款利率之后,招商銀行和北京銀行就提前終止多款信貸理財產品,原因就是“銀行借款人提前歸還貸款。”而此次的進一步下降,無疑將對于這類產品產生更加大的影響。
高息國債吸引力大
9月16日發(fā)售的今年第二期電子式儲蓄國債,3年期票面年利率為5.74%。
“買到這期國債的投資者很劃算了。”一位理財師表示。根據儲蓄國債的發(fā)行規(guī)定,一旦國債發(fā)行結束,票面利率就不會再跟隨基準利率進行調整。此次減息后,目前3年期存款的基準利率為5.13%,國債利率高于同期存款利率0.61個百分點。5.74%的高利率將在很長一段時間內難以超越。(記者 熊焱)
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