走在通往甘肅省靖遠縣若笠鄉(xiāng)的山路上，路邊田地的景色大相徑庭：有的青苗已經長了一匝高，綠油油的，長勢喜人；有的則只有些零星野草，龜裂的土地上還留著枯干的玉米茬。曹峴村村民王文華告訴記者，由于連年嚴重干旱，這個村已經有60%的土地廢棄了。王文華家原本有耕地20畝，但是今年他只種了其中的6畝，其余14畝全被荒廢，原因是“家里的余錢只夠種這些地”。而離王文華家不過200米，就是靖遠縣農村信用合作聯(lián)社曹峴信用社。雖然信用社近在咫尺，但是王文華并不愿意去貸款，一方面信用社貸款條件多，要考察信用資質、要看有沒有好的發(fā)展項目；另一方面，這幾年地里的收成實在不好，貸了款怕還不上。
在曹峴村，抱著和王文華一樣想法的村民不在少數。據曹峴信用社的信貸員馬學儒介紹，今年信用社共貸款800余筆，總計240萬元，而信用社負責的是本地區(qū)約1.8萬余人的金融業(yè)務。今年靖遠縣曹若人飲供水工程剛剛竣工，全部實行了通水到村，不僅解決了村民們的飲水問題，也解決了部分農業(yè)用水的問題。有些村民想貸款搞大棚、滴灌等節(jié)水農業(yè)，但是由于前兩年收成差，部分村民連續(xù)2年沒還貸，信用社今年以信用不佳為由，拒絕了他們的貸款請求。
農民貸款難，金融機構難貸款，這讓滿懷希望奔小康的農民們無可奈何。
商業(yè)銀行紛紛跳出“農門”
農信社獨木難支
機構少、條件高、還貸難正成為困擾甘肅發(fā)展農村金融業(yè)的現實問題。近年來，國有商業(yè)銀行紛紛退出農村市場。據統(tǒng)計，從1999年到現在，在農村，甘肅省國有商業(yè)銀行的機構、人員減少均超過五成，部分地區(qū)甚至縮減近八成。截至去年年底，靖遠縣全縣工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行已分別從1999年的8家、18家和6家分別減少到2家、5家和3家。
隨著國有商業(yè)銀行從農村地區(qū)退出，作為專門面向農民的金融機構，農信社逐步擔負起了力支“三農”的重任。甘肅省農村信用社系統(tǒng)2000多個營業(yè)網點遍布農村各個角落。有的村上設有信貸員，真正實現了“貼身服務”，有的則在農民最缺資金的農忙時節(jié)，適時推出“背包銀行”、“地頭銀行”。這些都使得農信社在農民心目中的地位遠非其他金融機構可比。
但農信社卻是個“小個子”金融機構。據統(tǒng)計，甘肅省農村信用社系統(tǒng)存款余額僅占全省金融機構存款總額的不到11%，而農業(yè)貸款數量卻占到全省金融機構的94%。農信社的工作人員坦言，心有余而力不足。與其他金融機構相比，無論是水平參差不齊的工作人員，還是只有股份制銀行一半甚至更低的盈利水平，又或者是嚴重滯后的基礎設施，農村信用社系統(tǒng)的發(fā)展面臨更多更嚴重的困難。2006年，甘肅省農信社系統(tǒng)支農貸款規(guī)模超過200億元，為歷年來最高，但這對于資金需求量巨大的廣大農村地區(qū)而言，不過杯水車薪，農民小額貸款仍然普遍存在極大困難。
村鎮(zhèn)銀行破繭而出
破解農村金融困局
一社難支“三農”，僅靠農信社一家金融機構支撐著龐大的農業(yè)資金需求，顯然已經不符合經濟社會快速發(fā)展的要求。全國政協(xié)委員任啟興認為，一方面，農村經濟的快速成長對金融資源的需求不斷擴大；另一方面，通過正規(guī)渠道流向農村的金融資源卻不斷減少，這已經嚴重影響到新農村建設。建議重構農村金融體系，破解當前農村金融邊緣化。
要解決兩者之間的矛盾，就需要有更加多元化的金融服務參與到農村市場中來。
去年12月，中國銀監(jiān)會出臺意見，調整放寬了中西部農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入政策，以解決農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。今年3月15日，甘肅首家村鎮(zhèn)銀行——慶陽西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行成立。甘肅省銀監(jiān)局同時決定，在天水市甘谷縣設立貸款公司試點，在景泰縣、岷縣開展農村資金互助社試點。
瑞信村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅半個月，就吸收存款955.4萬元，同時發(fā)放各項貸款30筆共計845萬元，這幾乎相當于當地農信社一個季度的貸款量。多樣的資本來源，充足的資金儲備，略低于農信社的利率，以及簡便快捷的貸款手續(xù)，村鎮(zhèn)銀行甫一開業(yè)，就迅速獲得了農民的青睞。隨即甘肅省銀監(jiān)局發(fā)布消息，今年年底前，這三類機構在甘肅省的試點將擴大到15家。
村鎮(zhèn)銀行的破繭而出，標志著金融業(yè)在解決農村金融供需矛盾方面邁出了重要的第一步�！斑@在甘肅省農村銀行業(yè)金融機構發(fā)展史上是一個重要里程碑！”甘肅省銀監(jiān)局局長王曉光如是說。
有關專家表示，面對并不發(fā)達的甘肅金融市場，此前商業(yè)銀行一直實行貸款擔保，加劇了農民貸款難的問題。而村鎮(zhèn)銀行資本來源多樣，貸款門檻低，不僅可以緩解農民貸款難的問題，而且也將與農信社形成良性競爭局面，從而達到雙贏的目的。(彭波)
數字解讀農村金融
截至2005年底
我國農村地區(qū)只有2.7萬個銀行網點
約3萬人擁有1個銀行網點
截至2006年10月
農村存貸款約占全國總量的15%
農村地區(qū)人均貸款余額不足 5000元
