時(shí)近年底，目前滬上各大銀行和電子支付公司均開(kāi)始通過(guò)各種監(jiān)控措施，將一些利用網(wǎng)上支付套現(xiàn)的信用卡賬戶(hù)列入“黑名單”，并將這些賬戶(hù)長(zhǎng)期凍結(jié)。記者了解到，半個(gè)月時(shí)間，滬上有一銀行就查封近50個(gè)異動(dòng)賬戶(hù)。

　　【引子】

　　一銀行半月查封近50個(gè)異動(dòng)賬戶(hù)

　　據(jù)某知名購(gòu)物網(wǎng)站的監(jiān)測(cè)顯示，近期一批利用信用卡套現(xiàn)的賬戶(hù)被網(wǎng)站凍結(jié)，其金額總數(shù)達(dá)到百萬(wàn)元左右。另外，記者也從滬上一家股份制銀行了解到，11月底以來(lái)，信用卡中心針對(duì)一系列“可疑”賬戶(hù)進(jìn)行清理，在半個(gè)月不到的時(shí)間里，銀行已經(jīng)封掉了近50個(gè)資金異動(dòng)的賬戶(hù)，將20多家違規(guī)商戶(hù)圈進(jìn)“黑名單”。

　　針對(duì)信用卡套現(xiàn)行為，銀行業(yè)人士透露，相比于過(guò)去的偽造信用卡犯罪，現(xiàn)在的真卡詐騙防范難度更高，而且對(duì)收單銀行造成的損失也很大。由于客戶(hù)提供的是假證件，等銀行發(fā)現(xiàn)壞賬時(shí)，客戶(hù)已經(jīng)無(wú)可找尋，被套現(xiàn)的資金只能永遠(yuǎn)成為壞賬。

　　【方法1】

　　網(wǎng)上開(kāi)店進(jìn)行“自買(mǎi)自賣(mài)”

　　在陸家嘴某外企從事銷(xiāo)售工作的王小姐說(shuō)，“8月初的時(shí)候，我全額付款買(mǎi)了一套房子，就缺8萬(wàn)元資金周轉(zhuǎn)。本想通過(guò)銀行貸款，可是銀行現(xiàn)在審核嚴(yán)格，上家也等不起這個(gè)時(shí)間。當(dāng)時(shí)就有朋友教我用一種網(wǎng)上刷卡“自助套現(xiàn)”方式，可以輕松獲得大筆資金，操作方法并不復(fù)雜，唯一的技術(shù)要求是有3張以上的信用卡�！�

　　在朋友的指點(diǎn)下，王小姐用自己的身份證在網(wǎng)上免費(fèi)開(kāi)了個(gè)店鋪，并對(duì)店鋪里的商品隨意定價(jià)。然后將自己的銀行卡A與店鋪支付工具綁定，再通過(guò)透支信用卡B的方式，用另一個(gè)賬號(hào)“買(mǎi)”下自己網(wǎng)店的一件商品。“根據(jù)朋友的事先提示，為了怕引人注意，同一張信用卡的實(shí)際交易金額不要太大，寧可多用幾張信用卡多買(mǎi)幾次，而且要用不同銀行的信用卡�！�

　　隨后，王小姐在網(wǎng)上點(diǎn)擊確認(rèn)收到商品，這筆錢(qián)最終就能順利轉(zhuǎn)到王小姐的銀行卡A上，實(shí)現(xiàn)“完美”套現(xiàn)�！爸灰�在銀行規(guī)定的期限里還錢(qián)就可以了，短短幾分鐘就能獲得幾萬(wàn)元甚至更多的現(xiàn)金，即不用承擔(dān)直接提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)及利息，還可以為信用卡積分�！睂�(duì)于這種“一舉數(shù)得”的做法，王小姐顯然相當(dāng)滿(mǎn)意。

　　而在記者的了解中，像王小姐這樣做的網(wǎng)友并非個(gè)別，針對(duì)網(wǎng)站和銀行對(duì)利用信用卡套現(xiàn)行為的防范措施，不少“玩家”還在各個(gè)論壇上分享了他們的“經(jīng)驗(yàn)”。絕對(duì)不能使用相同的IP地址在不同的注冊(cè)賬戶(hù)之間進(jìn)行交易；如果是大額交易，在確認(rèn)收貨時(shí)，一定要在賣(mài)家發(fā)貨24小時(shí)以后才能點(diǎn)擊“確認(rèn)收貨”。

　　【方法2】

　　利用充值卡先充值后再銷(xiāo)號(hào)

　　與此同時(shí)，記者在網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，有關(guān)于“信用卡套現(xiàn)”的問(wèn)題，引起了廣泛關(guān)注，更有甚者在論壇上就“如何套現(xiàn)”發(fā)表了各自的觀點(diǎn)。

　　有網(wǎng)友提出，由于目前中國(guó)移動(dòng)在各地推出把銀行卡和號(hào)碼綁定，發(fā)個(gè)短信就能通過(guò)銀聯(lián)指令銀行充值話(huà)費(fèi)。這樣只要在其自建營(yíng)業(yè)廳就可以辦理銷(xiāo)號(hào)現(xiàn)金退話(huà)費(fèi)的服務(wù)。

　　因此，去營(yíng)業(yè)廳刷卡買(mǎi)10張20張?jiān)捹M(fèi)充值卡，充進(jìn)電話(huà)號(hào)碼以后，帶上身份證，去中國(guó)移動(dòng)的營(yíng)業(yè)廳銷(xiāo)號(hào)就可以直接退現(xiàn)金。

　　【方法3】

　　購(gòu)買(mǎi)機(jī)票在起飛前一天退票

　　而另一為“高手”指出，中國(guó)國(guó)際航空公司或者南方航空公司的國(guó)內(nèi)客退票規(guī)定，頭等艙只要是在起飛前24小時(shí)退票，就全額現(xiàn)金退票，但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過(guò)的頭等艙機(jī)票。

　　“我們只要在這兩家航空公司于當(dāng)?shù)氐淖越�營(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)票并出票，就可以輕易購(gòu)買(mǎi)F艙機(jī)票，然后提前退票獲得退款來(lái)套現(xiàn)�！�

　　【質(zhì)疑】

　　發(fā)卡泛濫助長(zhǎng)大額套現(xiàn)

　　對(duì)于信用卡大額套現(xiàn)，一位不愿透露姓名的資深銀行卡專(zhuān)家認(rèn)為，發(fā)卡行發(fā)卡過(guò)濫一定程度上助長(zhǎng)了這種行為。他認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行的情形，有些類(lèi)似于美國(guó)上世紀(jì)70年代出現(xiàn)的“信用泛濫”，即銀行爭(zhēng)相向客戶(hù)發(fā)卡，使得一人多卡成為慣常現(xiàn)象，這在某種程度上便利了信用卡套現(xiàn)。

　　事實(shí)上，目前在網(wǎng)絡(luò)上某些信用卡套現(xiàn)的廣告中，往往伴隨著“代辦發(fā)卡”的“一條龍服務(wù)”。在一家上市銀行的銀行卡中心負(fù)責(zé)人看來(lái)，這反映出銀行對(duì)信用卡發(fā)行外包商的控制相當(dāng)薄弱。他表示，外包發(fā)卡的模式運(yùn)用不當(dāng)，是銀行信用卡過(guò)度發(fā)行、客戶(hù)質(zhì)量不高的重要原因。

　　同時(shí)，由于不少信用卡套現(xiàn)資金往往被當(dāng)作流動(dòng)資金貸款使用，所以單張信用卡5萬(wàn)元的上限額度通常不夠用，這時(shí)“代辦機(jī)構(gòu)”一般會(huì)給客戶(hù)一次性申請(qǐng)多家銀行的信用卡。眼下“一人多卡”司空見(jiàn)慣，這些動(dòng)作也難以引起銀行警覺(jué)。

　　對(duì)此，記者走訪了滬上部分銀行，就目前這一情況，不少銀行都表示，今后會(huì)加強(qiáng)對(duì)于客戶(hù)的選擇，有必要、有條件的情況下，會(huì)考慮效仿一些境外金融機(jī)構(gòu)的做法，增加申辦信用卡客戶(hù)的面試環(huán)節(jié)。

　　●回應(yīng)

　　銀行：共享可疑賬號(hào)“黑名單”

　　記者從上海銀聯(lián)了解到，銀聯(lián)有一套專(zhuān)門(mén)的系統(tǒng)來(lái)防范這一風(fēng)險(xiǎn)。這些措施包括對(duì)賬號(hào)、交易筆數(shù)、金額、之前的交易信用評(píng)價(jià)等進(jìn)行跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)某個(gè)賬戶(hù)有可疑交易記錄，該賬號(hào)及對(duì)應(yīng)者的身份將被列入“黑名單”，這將影響其將來(lái)辦卡及授信額度等。而目前銀行方面已經(jīng)形成了各家銀行之間的聯(lián)動(dòng)，共享違規(guī)客戶(hù)信息系統(tǒng)，避免同一客戶(hù)反復(fù)辦卡。一旦被列入“黑名單”，那么在多家銀行辦理信用卡或相關(guān)業(yè)務(wù)都可能吃到“閉門(mén)羹”。

　　此外，在采訪中，不少發(fā)卡行都表示，今后將加強(qiáng)內(nèi)部控制，嚴(yán)格審核申領(lǐng)人資格，并以正確的考核激勵(lì)機(jī)制來(lái)開(kāi)拓信用卡市場(chǎng)，特別要加強(qiáng)對(duì)外包公司的管理。同時(shí)，將嚴(yán)格審查特約商戶(hù)的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)日常監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)巡查，監(jiān)控可疑商戶(hù)的現(xiàn)金流動(dòng)情況，堵住信用卡套現(xiàn)資金的出路。

　　同時(shí)，上海銀監(jiān)局一位人士向記者透露，銀監(jiān)局目前非常關(guān)注這一現(xiàn)象，并正在調(diào)查通過(guò)信用卡取現(xiàn)的資金主要的去向。他對(duì)這些短期、小額資金去向是否用于因近期對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控出臺(tái)的一些諸如一年房不可轉(zhuǎn)按揭，以及購(gòu)房首付成數(shù)提高等表示關(guān)注。

　　支付平臺(tái)：加強(qiáng)監(jiān)控賬戶(hù)套現(xiàn)

　　對(duì)于近期網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)行為增多的現(xiàn)象，國(guó)內(nèi)最大的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)支付寶公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司也注意到了以上套現(xiàn)的新趨勢(shì)，因此近年來(lái)公司已開(kāi)始使用其自行研發(fā)的國(guó)內(nèi)首個(gè)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，該系統(tǒng)在一定程度上可監(jiān)控到違規(guī)操作信用卡的行為。

　　對(duì)這類(lèi)違規(guī)操作，支付寶公司表示首先會(huì)要求持卡人提供物流發(fā)貨憑證、聊天記錄等交易憑證，以及本人的身份證掃描件等。如審核沒(méi)有通過(guò)，公司將凍結(jié)該賬戶(hù)資金，經(jīng)銀行核查，將凍結(jié)資金返回原來(lái)的信用卡賬戶(hù)予以處理。同時(shí)，支付寶方面還與多家發(fā)卡銀行合作，針對(duì)套現(xiàn)現(xiàn)象作了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定。

　　另一知名購(gòu)物網(wǎng)站易趣方面表示，易趣近期也在關(guān)注、跟蹤這類(lèi)事件的發(fā)展，并推出一套專(zhuān)門(mén)用于監(jiān)管處理網(wǎng)上信用卡賬戶(hù)套現(xiàn)的流程工具，并在用戶(hù)協(xié)議中規(guī)定，不允許虛假交易、洗錢(qián)、轉(zhuǎn)錢(qián)、套現(xiàn)。網(wǎng)站還安排每天12小時(shí)監(jiān)測(cè)賬戶(hù)套現(xiàn)行為，一旦發(fā)現(xiàn)一個(gè)賬戶(hù)24小時(shí)內(nèi)多次充值并立即提現(xiàn)且總金額大于等于5000元人民幣，該用戶(hù)將作為重點(diǎn)對(duì)象被觀察。

　　律師：個(gè)人套現(xiàn)是違約的行為

　　對(duì)此，上海市東方華銀律師事務(wù)所鄭志律師表示，用戶(hù)個(gè)人套現(xiàn)行為肯定是一種違約行為，不僅違反了信用卡使用規(guī)則，而且違反了金融管理制度。其表面上是在刷卡消費(fèi)，實(shí)質(zhì)上卻是在提現(xiàn)。按照金融規(guī)則，客戶(hù)提現(xiàn)必須支付銀行相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和利息。如果經(jīng)過(guò)銀行查詢(xún)，套現(xiàn)行為屬實(shí)，銀行至少可以要求該客戶(hù)支付其應(yīng)該支付的手續(xù)費(fèi)、利息等費(fèi)用。若其違規(guī)多次，就必須支付規(guī)定的滯納金，否則的話(huà)，銀行方面可以提起申訴。

　　對(duì)于銀行是否可以自行封掉套現(xiàn)客戶(hù)的賬戶(hù)，鄭律師表示，這必須取決于各個(gè)銀行制定的信用卡使用規(guī)則。如果客戶(hù)單方面違反了銀行制定的信用卡使用規(guī)則，銀行方面是可以通過(guò)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施對(duì)用戶(hù)進(jìn)行處理的。(顧卓敏 喬禮）