專家解讀:財務(wù)行為區(qū)別于法律行為 銀行仍有追索權(quán)
失去了親人、失去了家園,可災(zāi)區(qū)人民仍要努力繼續(xù)生活。地震后,房屋在一瞬間成了廢墟,震區(qū)殘垣斷壁比比皆是,毀損房屋的貸款要不要繼續(xù)還?怎么還?地震后,房貸等還款問題漸漸成為關(guān)注的熱點。
5月23日,銀監(jiān)會發(fā)出緊急通知。通知指出,對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補(bǔ)償,或者以保險賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷;對于銀行卡透支款項,持卡人和擔(dān)保人已經(jīng)在本次災(zāi)害中死亡或下落不明,且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù),也應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時予以核銷。5月28日,央行又發(fā)出緊急通知,要求銀行根據(jù)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門提供的已確認(rèn)死亡和失蹤者名單,將死亡和失蹤者的個人銀行賬戶單獨(dú)存儲或標(biāo)記,該類賬戶只收不付。
呆賬核銷并不意味著一筆勾銷
23日銀監(jiān)會的通知一下子讓人們松了一口氣。但很快,此項“特殊政策”被不少人解讀成了“災(zāi)區(qū)貸款可以一筆勾銷”,“不必還了”,這使得許多人對于這項政策予以禮贊。
但記者采訪中了解到,事實并非如此。有專家表示,呆賬核銷并不意味著一筆勾銷,銀行仍有追索權(quán),災(zāi)區(qū)人們的還款壓力并未根本消除。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,銀監(jiān)會的通知是符合法律規(guī)定的,對于那些真正沒有能力償還貸款的災(zāi)區(qū)借款人來講,通知解了他們的燃眉之急。但呆賬核銷后,銀行仍有追索權(quán),換言之,并不是說借款人就可以不還了。
記者翻閱財政部制定的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》發(fā)現(xiàn),有十幾種情形都可認(rèn)定為呆賬,其中借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故,損失巨大且不能獲得保險補(bǔ)償,或者以保險賠償后,確實無力償還部分或者全部債務(wù),金融企業(yè)對其財產(chǎn)進(jìn)行清償和對擔(dān)保人進(jìn)行追償后,未能收回的債權(quán)可認(rèn)定為呆賬;借款人死亡,或者依照民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡,金融企業(yè)依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償,并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后,未能收回的債權(quán)也可認(rèn)定為呆賬。
按照規(guī)定,有經(jīng)濟(jì)償還能力,未按期償還的,不得認(rèn)定為呆賬。而且,任何單位和個人未經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),一律不得對外披露銀行內(nèi)部呆賬核銷安排和實際核銷情況。如此看來,一時沒有償還能力的并不會簡單認(rèn)定為呆賬。
5月25日,四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。市民陳麗艷家的三居室被震壞,一家三口連同雙方老人,都擠住在帳篷里,已經(jīng)無力償還銀行2萬元貸款。據(jù)悉,被認(rèn)定為呆賬的可能性較大。一家銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,銀行將區(qū)別各種情況分析對待。
銀行是否應(yīng)該免除全部或部分債權(quán)
而在地震后貸款到底還應(yīng)不應(yīng)該還的問題上,業(yè)界有兩種說法:一種認(rèn)為銀行應(yīng)該免除或者部分免除債權(quán),一種認(rèn)為免除不符合法律規(guī)定。
中國社會科學(xué)院金融所法與金融研究室主任胡濱認(rèn)為,按照合同法的相關(guān)規(guī)定,因不可抗力不能履行合同的,根據(jù)不可抗力的影響,部分或者全部免除責(zé)任。既然房子已抵押給銀行,房子被震毀,貸款人就沒有責(zé)任,可以不用繼續(xù)還貸,損失由銀行承擔(dān)。
中國人民大學(xué)法學(xué)院教授葉林認(rèn)為,呆賬核銷是一種財務(wù)行為,而放棄債權(quán)是法律行為,之所以人們會產(chǎn)生一筆勾銷的錯覺,原因就是銀監(jiān)會的通知在特定背景下產(chǎn)生了模糊概念:銀行不能放棄債權(quán),但面對災(zāi)區(qū)百姓又不能無所作為。
他說,金錢之債不同于其他債務(wù),除了債務(wù)人破產(chǎn)或者死亡,有能力還的,始終要還。放棄債權(quán)只會產(chǎn)生更復(fù)雜的問題,就是股東拿錢去補(bǔ)災(zāi)區(qū)的損失。
但對于貸款房屋已不存在的情形,葉林認(rèn)為可以援引國際上很多國家商事法律里的“情勢變更”原則。我國合同法中并無情勢變更的具體規(guī)定,但目前有的法院已經(jīng)在判決中援引情勢變更原則的判例。災(zāi)區(qū)貸款是全部或部分減免還是延期,只能從司法程序解決。
另據(jù)記者了解,最近中銀律師事務(wù)所律師董正偉向國務(wù)院上書,建議立法規(guī)定,豁免災(zāi)區(qū)購房人80%的房貸還款責(zé)任,銀行自擔(dān)20%,其他由開發(fā)商、地方政府、保險公司各向銀行支付20%。
董律師解釋說,這個建議目的是恢復(fù)災(zāi)區(qū)人民的信心。貸款人房屋倒塌但仍有存款或其他還款能力的情況下,讓其繼續(xù)背負(fù)還款壓力,顯然有失公平。中央政府可以拿出5%的公用經(jīng)費(fèi)預(yù)算建立恢復(fù)重建基金,地方政府也應(yīng)該有責(zé)任承擔(dān)損失,而開發(fā)商在房價居高不下、抗震質(zhì)量不過關(guān)的情況下也有責(zé)任承擔(dān)損失,保險公司所推出的房貸險將地震做為除外責(zé)任,且賠案很少的情況下,當(dāng)然有責(zé)任承擔(dān)部分損失。(記者 辛紅)
請 您 評 論 查看評論 進(jìn)入社區(qū)
本評論觀點只代表網(wǎng)友個人觀點,不代表中國新聞網(wǎng)立場。
|
圖片報道 | 更多>> |
|