住房公積金制度是緩解普通老百姓應(yīng)對巨大購房壓力的重要渠道，《住房公積金管理?xiàng)l例》將公積金管理中心定位于“不以贏利為目的的事業(yè)單位”，住房公積金是一種社會福利的體現(xiàn)。
但是住房公積金制度作為一種惠民政策卻因?yàn)樗膶?shí)施環(huán)節(jié)冗長復(fù)雜、監(jiān)管不力、制度不完善等原因而遭到諸多詬病。
公積金病灶多
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，申請公積金手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長是阻礙購房者進(jìn)行公積金貸款的重要原因。申請者往往在繁雜的申請過程面前望而卻步，放棄本來是體現(xiàn)社會公平和福利的惠民政策，而選擇商業(yè)貸款。
從申請貸款這一方面來說，目前個(gè)人申請住房公積金貸款，申請者除需要向住房管理中心提供相當(dāng)完整的能夠證明個(gè)人戶籍、婚姻、收入、購房合同、抵押擔(dān)保等資料外，還必須提供所購住房房屋開發(fā)商的“五證一書”(商品房屋預(yù)售許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地許可證、國有土地使用規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證及項(xiàng)目選址意見書)。
除此之外，申請者需要接受住房管理中心和銀行的雙重審查，審查和評估程序也是一個(gè)漫長的時(shí)間過程。
在記者采訪中，被訪者均表示公積金貸款的手續(xù)過于復(fù)雜，耗時(shí)過長，多數(shù)被訪者選擇的做法是：“選擇商業(yè)貸款，而把公積金取出來用于還款�！�
同時(shí)開發(fā)商拒絕公積金貸款也嚴(yán)重削弱了公積金的福利意義。
開發(fā)商拒絕公積金貸款不外乎兩條原因，其一是回款慢，其二是開發(fā)商與銀行之間的商業(yè)協(xié)議，這似乎已成了房地產(chǎn)商業(yè)圈的潛規(guī)則，銀行發(fā)放貸款給開發(fā)商，銀行得到更多的貸款客戶。
很多人都在批判開發(fā)商剝奪了他們選擇公積金貸款的權(quán)利，但是從另一個(gè)方面來分析，開發(fā)商、公積金管理中心和商業(yè)銀行扮演了什么角色？為什么公積金在市場競爭中處于弱勢地位，難道作為一種福利政策就必然處于被動勢態(tài)，而被需求者追逐索求？
開發(fā)商和商業(yè)銀行所進(jìn)行的所謂“不正當(dāng)協(xié)議”只是一種市場環(huán)境下的正常選擇，他們是在市場競爭中選擇了一種更有時(shí)效和利潤的手段，公積金更應(yīng)該反省自己的服務(wù)態(tài)度和存在意義。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的樓盤銷售現(xiàn)場都有商業(yè)銀行在做現(xiàn)場的貸款服務(wù)，購房者可以直接在銷售現(xiàn)場辦好所有手續(xù)，所花時(shí)間甚短，而且享受著顧客的身份和權(quán)利。但購房者在申請公積金貸款時(shí)與此形成鮮明對比，拋開冗長和繁雜的程序不談，辦理中的感受也有很強(qiáng)的反差。
這種差距形成的根源就是公積金管理機(jī)構(gòu)對自身的定位存在問題，把一種服務(wù)定位成了一種權(quán)力，這種定位顯然不適應(yīng)目前的社會需求和市場競爭。
中國社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員汪利娜認(rèn)為，公積金管理中心在定位上而言應(yīng)該是一個(gè)金融管理機(jī)構(gòu)，當(dāng)前公積金管理中心角色與職能的不相符是導(dǎo)致當(dāng)前公積金問題的根源所在。
另外，公積金的監(jiān)管不力和所受益群體失衡也是社會詬病重點(diǎn)，貪污和挪用案件不時(shí)浮出水面，公積金成為變相福利被高收入者群體所享受，公積金大量資金閑置沒有發(fā)揮作用等等，因?yàn)橹贫鹊牟煌晟扑鶐淼姆N種病灶嚴(yán)重侵害了這一福利政策的肌體，公積金制度的修正之路還很漫長。
“創(chuàng)造性模仿”的變革
不少學(xué)者在思考公積金是否有存在的必要性，有學(xué)者甚至認(rèn)為公積金的不足之處已經(jīng)掩蓋了它本身存在的意義，當(dāng)它的劣根得不到鏟除時(shí)應(yīng)該以一種新的政策取而代之。
但立刻有學(xué)者提出了反對意見：不能因噎廢食，社會關(guān)注公積金說明社會需要這種惠民政策，當(dāng)公積金問題嚴(yán)重爆發(fā)的時(shí)候更是解決這些病灶的好時(shí)機(jī)，不能以不足之處全盤否定它的意義。
公積金問題在社會的關(guān)注和駁斥之下也正在進(jìn)行改革和反省。記者了解到，2007年國家將著力完善住房公積金繳存和使用政策，依法擴(kuò)大公積金制度覆蓋范圍，逐步擴(kuò)大到“包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)”的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體；超過法定最高繳存比例和基數(shù)的，要依法納稅；2007年住房公積金繳交率將提高5%。同時(shí)對公積金貸款根據(jù)各地情況作了適當(dāng)調(diào)整。
有專家認(rèn)為我國公積金管理可以借鑒外國的一些管理手段。1991年5月，上海市借鑒新加坡公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，率先建立了有中國特色的住房公積金制度。這使我國的公積金制度在系統(tǒng)建立上在很多方面都借鑒了新加坡的成功經(jīng)驗(yàn)。
上海發(fā)展研究基金會秘書長喬依德認(rèn)為，新加坡的中央公積金制度和中國的住房公積金制度有兩個(gè)關(guān)鍵的區(qū)別。首先，新加坡的中央公積金所歸集的個(gè)人儲蓄用于償付住房按揭貸款的首付款及分期還款，而不是用于發(fā)放補(bǔ)貼貸款。其次，住房貸款只占新加坡中央公積金投資的一少部分，所以，中央公積金可以依據(jù)精算式的穩(wěn)健原則為公積金的參加人提供最高的回報(bào)率，符合養(yǎng)老基金管理的國際標(biāo)準(zhǔn)。另外新加坡的房屋開發(fā)署負(fù)責(zé)為特定的人群開發(fā)住房、為其住房提供融資以及管理。新加坡財(cái)政部按照政府借款的利率向房屋開發(fā)署提供貸款，然后房屋開發(fā)署按照需要向家庭提供貼息貸款。在新加坡，從事貼息貸款和市場利率貸款的部門是截然分開的，他們之間不存在爭搶客戶的矛盾。
據(jù)了解，公積金存在銀行的利息，以及個(gè)人還款利息均為公積金管理中心所有，中心只是拿出利息的5%給托管銀行作為手續(xù)費(fèi)，而相比之下，銀行用自有資金做出的每筆商業(yè)貸款可以獲得全部利息。兩種收益相較之下，銀行肯定會把商業(yè)貸款作為生財(cái)之道，公積金管理中心與商業(yè)銀行形成了畸形的“合作的競爭關(guān)系”。
中國的公積金制度是在借鑒外國經(jīng)驗(yàn)上進(jìn)行的“創(chuàng)造性模仿”，現(xiàn)階段的改革要有符合國情和市場環(huán)境的舉措。
喬依德認(rèn)為不管是現(xiàn)在還是將來，在評價(jià)住房公積金時(shí)，應(yīng)當(dāng)將其放到金融體系中來考慮。如何讓中國的公積金制度融入金融體系中來，是一個(gè)需要慎重思考的問題。
有專家認(rèn)為中國的公積金制度應(yīng)分為管理和運(yùn)作兩個(gè)機(jī)構(gòu)，讓住房公積金管理中心成為一個(gè)稱職的監(jiān)管者，而公積金的運(yùn)作和經(jīng)營交給金融公司來操作，引入公司化治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，按照商業(yè)化的原則運(yùn)作。(楊婷)
