市民許先生近日打進本報的理財熱線,詢問自己的房貸如何設計才能最省利息。許先生剛剛購置一套二手房,總價41.5萬,首付20萬后,還剩下21.5萬需要貸款,其中自己可以通過公積金貸款15萬,另外6.5萬要商業(yè)貸款,也就是所謂的“組合貸款”,許先生計劃貸款期限15年。
據了解,現在很多銀行都習慣于將公積金貸款和商業(yè)貸款一股腦兒地合在一起,再除以貸款年限,這樣計算出客戶每期應償還多少房貸。其實,業(yè)內人士告訴記者,將公積金和商貸兩塊分開做,由于公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低許多,就可以將公積金貸款的年限設計得長些,將商貸的年限設計得短些,這樣就能最大限度地節(jié)省利息。
以許先生為例,如果按照傳統(tǒng)的等額還款方式,許先生每月的還款額為2297.22元,其中商貸550.04元(年利率下浮15%后為6.0435%),公積金1168.30元(年利率為4.77%%),15年后,許先生的總還款額為309299.8元,其中利息為94299.8元;如果將公積金貸款年限設定15年不變,而將商業(yè)貸款年限設定為5年,這樣許先生每月的還款額為2417.01元,其中商貸1248.71元(年利率下浮15%后為5.7375%),公積金1168.30元,這樣許先生的總還款額為285216.18元,其中利息為70216.18元,可省下利息24083.62元。如此算下來,許先生的每月還款額僅增加119.79元,卻可節(jié)省兩萬余元的利息。(徐郁華)