選擇還款方式，沒有最好的，只有最適合的。每個人在選擇還款方式時都應(yīng)從多方面綜合考慮之后再做出判斷，而這些綜合因素的排列組合又是千變?nèi)f化的，因此選擇還貸方案一定要因人而異、因事而異。

　　平均還款法

　　此類產(chǎn)品多是按照貸款期限平均或按固定規(guī)律分配貸款本金和利息，使借款人月供的壓力在貸款期間比較統(tǒng)一。這也是最傳統(tǒng)的還款方式，適合于一般老百姓，操作簡便。

　　1、按月等額

　　又稱等額本息還款法，指借款人每月以相等的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金。

　　適用人群：此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額相等，但其中利息逐月遞減、本金逐月增加。適用于大眾。

　　2、按月等本

　　又稱等額本金還款法，指借款人每月須償還等額本金，同時付清本月應(yīng)付的貸款利息，而每月歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)。

　　適用人群：此種方式的特點(diǎn)是,每月歸還金額遞減，其中本金逐月相等、利息逐月減少。適用于大眾。

　　自由安排法

　　此類產(chǎn)品多根據(jù)借款人在貸款期限內(nèi)根據(jù)申請的貸款種類和還款能力的變化自助安排還款進(jìn)度。這些新興還款方式，適合于較為熟悉經(jīng)濟(jì)或金融產(chǎn)品、具有較強(qiáng)的投資理財意識和判斷分析能力的專業(yè)客戶，有些操作會相對復(fù)雜，但可以起到讓借款人合理調(diào)配資金、創(chuàng)造更高價值的作用。

　　1.到期一次還本付息(利隨本清)

　　又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　適用人群：此種方式一般適用于期限在一年以內(nèi)的貸款客戶，通常是有價單證(如：銀行存單、國債等)質(zhì)押貸款。

　　2.按月還息、到期還本

　　指借款人每月只償還利息，在貸款到期日一次還清貸款本金。

　　適用人群：此種方式一般也只適用于期限在一年以內(nèi)的貸款，與前一種所不同的是能夠適當(dāng)緩解到期還款的壓力，通常是出國留學(xué)貸款。

　　3.等比累進(jìn)還款法

　　借款人每月以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每月歸還的金額包括每月應(yīng)還利息、本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法還會分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。

　　適用人群：此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期相關(guān)，如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

　　4.組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段(t)，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的供款金額。

　　適用人群：目前，市場上推廣比較好的隨心還、氣球貸就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活的按照借款人的意愿規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿足個性化需求。對于自身財務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶可嘗試此種方法。

　　綜合搭配法

　　此類產(chǎn)品并無明確的設(shè)計(jì)原則，通常是銀行根據(jù)其自身的產(chǎn)品體系框架，結(jié)合客戶的具體需求，在房貸還款的某一細(xì)微環(huán)節(jié)上做文章，提供更為精細(xì)化的產(chǎn)品搭配銷售的優(yōu)惠項(xiàng)目或便捷方式。

　　1.寬限期法

　　即在貸款合同約定的還款周期(按月/季/年)內(nèi)(最后一期除外)增加還款寬限期，借款人在寬限期內(nèi)歸還每期還款額的，視同正常還款，不計(jì)收寬限期罰息；超過寬限期還款的，將按實(shí)際違約天數(shù)(含寬限期天數(shù))計(jì)收罰息。

　　適用人群：此種方法主要是解決一些客戶臨時出差或遇特殊情況而出現(xiàn)的非惡意臨時欠款問題，通常銀行會對他們的優(yōu)質(zhì)客戶給予此種配套優(yōu)惠方案。

　　2.“雙周供”法

　　是打破傳統(tǒng)的按月還貸周期，為貸款客戶制定的每兩周歸還一次貸款的計(jì)劃，每次還款額約為原月供的一半左右。選擇“雙周供”后，由于銀行每兩周扣款一次，客戶還款率相對提高了，可適當(dāng)幫客戶節(jié)約貸款本金的使用，因此客戶負(fù)擔(dān)的利息會減少。

　　適用人群：此種方法是個完全的“舶來品”，主要適應(yīng)國際慣例(特別是歐美國家)的周薪制客戶，因此，對外籍人士或外企雇員且仍舊采用周薪制的職員比較適合。

　　3.“存抵貸”法

　　“存抵貸”是為滿足那些經(jīng)常有余錢以備不時之需的客戶而設(shè)計(jì)的。一般模式為：客戶只需將閑散資金存放在個人按揭貸款扣款賬戶上，超過X萬元(各銀行標(biāo)準(zhǔn)不同)后銀行會按比例將其視作提前還貸，節(jié)省的利息作為理財收益返還給客戶，既緩解了其還貸壓力，又保證了資金的流動性。

　　適用人群：此種產(chǎn)品是房貸產(chǎn)品與理財概念真正意義上的有機(jī)結(jié)合，使得客戶的資產(chǎn)和負(fù)債能夠相互融通，實(shí)現(xiàn)客戶資金安排上的最大便利。主要適用于資金周轉(zhuǎn)量大且頻繁的客戶。(作者系中國光大銀行北京分行零售業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理 李瑩)

　　相關(guān)信息

　　房貸明年執(zhí)行新利率

　　提前還貸五種方式比比看

　　明年1月1號起，銀行將執(zhí)行新的利率，貸款買房一族將面臨是否提前還貸和如何還貸的問題。在此，我們用一個例子，向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。

　　這是一套2007年4月份購買的價格為100萬元的房子，首付30%后，貸款額為70萬元，貸款期限20年。按等額本息還款法計(jì)算，房子的月供為5031.18元，20年利息總支出高達(dá)507485.08元。從明年1月1日起將執(zhí)行新的利率6.6555%，房主決定提前還款。以此案為例，對目前市場上存在的五種提前還款方式進(jìn)行了比較。

　　第一種：將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額，27972.01元。

　　利息總額=提前還貸前的利息額=27972.01元。

　　第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平即：5031.18元，貸款期限則縮短為15年7個月。這樣，利息總額為390353.07元。

　　第三種，部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬元，貸款期限剩余19年4個月，月供減少為4509.49元。這樣，利息總額為486450.1元。

　　第四種，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供減少為4982.55元，還款期限縮短為16年。利息總額396897.93元。

　　第五種，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供增加為6720.06元，還款期限縮短為10年。利息總額246657.49元。

　　由此看來，第一種和第五種的還款方式是最經(jīng)濟(jì)的。專家提醒，選擇哪種還款方式，最重要的是要看自己的經(jīng)濟(jì)情況，凡事都要量力而為。

　　3招應(yīng)對房貸風(fēng)險

　　央行頻頻加息，房貸的雪球也越滾越大，不少市民隱隱擔(dān)憂：這么重的負(fù)擔(dān)壓在身上，萬一發(fā)生意外，沒還完的房貸怎么辦？您先別著急，目前，市面上已經(jīng)有3種方式規(guī)避這種風(fēng)險。

　　選固定利率房貸

　　目前，光大等銀行推出了15年至20年的固定利率房貸，利率高于現(xiàn)行的房貸利率，今后再次加息仍維持現(xiàn)有利率。中信銀行南京分行貴賓理財經(jīng)理王梅媛表示，選擇固定利率不失為一種規(guī)避房貸風(fēng)險的理財方式，比較適合兩類人群——風(fēng)險偏好較保守的客戶，愿意提前承擔(dān)利息負(fù)擔(dān)以避免可能更多的利息支出；加息預(yù)期強(qiáng)烈，收入穩(wěn)定且有長期理財計(jì)劃，并希望將支出固定化的客戶。而目前經(jīng)濟(jì)緊張、未來預(yù)期收益較好的購房者則不一定要選擇固定房貸，否則會使當(dāng)前負(fù)擔(dān)過重。

　　房貸險規(guī)避風(fēng)險

　　房貸保險指的是，當(dāng)投保人夫妻雙方中任何一方遭遇意外、導(dǎo)致家庭失去了繼續(xù)還貸的經(jīng)濟(jì)能力時，保險公司將承擔(dān)起夫妻雙方的還貸責(zé)任。

　　平安產(chǎn)險江蘇分公司有關(guān)人士介紹，這種產(chǎn)品的年平均費(fèi)率在萬分之五左右，如果貸款30萬期限15年，粗略算下來，折合到每個月的保費(fèi)為10元出頭，貸款15年的總保費(fèi)約為“30萬×萬分之五×15”。有了這一保險，借款人夫妻雙方中任何一方遭受保險事故，夫妻雙方的還貸責(zé)任全部由保險公司承擔(dān)，而住房仍歸借款人，親人不必在悲痛之余還背上巨額債務(wù)或面臨被銀行收回房產(chǎn)的風(fēng)險，可以繼續(xù)安居無憂。當(dāng)然這種“意外”僅指意外傷害事故，“意外失業(yè)”不算作“意外”。

　　房貸與理財結(jié)合

　　興業(yè)銀行推出了“房貸利率寶”。市民按揭貸款后，購買一定數(shù)量的“房貸利率寶”理財產(chǎn)品，但無需繳納上述理財資金款項(xiàng)，只需繳納名義理財資金3%的履約保證金。然后按照名義理財資金金額獲得收益，并用此減少客戶在個人住房貸款利息支出上的壓力。

　　深發(fā)展開辦了“存抵貸”理財帳戶。市民辦理貸款后，可申請開立這個賬戶，并和貸款相關(guān)聯(lián)。銀行再根據(jù)房貸理財賬戶每天營業(yè)結(jié)束時的存款余額和關(guān)聯(lián)貸款本金余額的情況，按協(xié)議約定計(jì)付一定的理財收益，從而抵消部分貸款。(李冪)

　　提前還貸流程(相關(guān)鏈接)

　　1.先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。

　　2.向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。

　　3.按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請。

　　4.借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。

　　5.提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前償還的款項(xiàng)即可。