銀行短期理財(cái)產(chǎn)品讓閑錢長(zhǎng)假升值

　　凡事預(yù)則立。雖然離國(guó)慶長(zhǎng)假還有一段時(shí)間，但精明的投資理財(cái)人士已開始規(guī)劃長(zhǎng)假期間的資金去處，有人堅(jiān)持投資為上，有人恪守落袋為安，還有人希望假期人閑錢不閑。從本周起，今日財(cái)富《金融街》專版開始推出《十一長(zhǎng)假“挖金”全攻略》系列報(bào)道，提前為讀者奉上“十一”理財(cái)策略。

　　一年一度的中秋國(guó)慶假期在即，許多投資者都在思考自己是持股過(guò)節(jié)，還是持幣過(guò)節(jié)，或者有沒(méi)有第三種方法。記者走訪了榕城各大銀行，發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性佳、投資時(shí)間較短的短期理財(cái)產(chǎn)品也許是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　去年以來(lái)，各家銀行陸續(xù)推出了多款超短期理財(cái)產(chǎn)品。如招行的“日日金”、“日日盈”，工行的“靈通在線”，中行的“七日有約——7天自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)”等等。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅從新股發(fā)行開閘以來(lái)，各大銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了上百款。據(jù)銀行人士介紹，超短期理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是時(shí)間短、資金靈活、風(fēng)險(xiǎn)小且收益高于活期存款，因此很適合有大額短期閑散資金的投資者。

　　　　短期理財(cái)漸成風(fēng)尚

　　據(jù)了解，市面上在售的超短期理財(cái)產(chǎn)品期限以1天、3天、7天、14天及1個(gè)月最為常見(jiàn)。目前，活期存款的年利率為0.36%，而多數(shù)銀行發(fā)行的理財(cái)期為7天的超短期理財(cái)產(chǎn)品平均年收益率在1.45%至1.65%，14天期限產(chǎn)品的平均年收益率為1.48%至1.75%。可見(jiàn)，超短期理財(cái)產(chǎn)品收益頗有吸引力。

　　舉個(gè)例子，如果王先生投資100萬(wàn)元持有某年化收益率為1.5%的超短期理財(cái)產(chǎn)品7天后贖回，則當(dāng)期收益為：1000000×1.5%×7/365=287.67(元)。而如果王先生在銀行存活期的話，1000000×0.36%×7/365=69.04(元)，活期存款的收益比購(gòu)買超短期理財(cái)產(chǎn)品少218.63元。

　　因此，很多股民瞄準(zhǔn)了國(guó)慶黃金周的空白期，利用超短期理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的好事。建行國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)陳歡對(duì)記者表示，不少投資者都不希望手中的資金白白閑置，因此趁著長(zhǎng)假，從股市撤出資金，購(gòu)買超短期理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)低又能保證收益，最近來(lái)咨詢的客戶人數(shù)明顯增加了。

　　工行理財(cái)師江穎告訴記者，短期理財(cái)之所以風(fēng)險(xiǎn)低，概因銀行短期理財(cái)產(chǎn)品是銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等，是一種向公眾發(fā)售的具有較高收益的產(chǎn)品，且為了留住高端客戶的資金，部分銀行愿意犧牲自己的收益，以較高的收益回饋給高端的客戶。

　　其實(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品短期化的傾向始于2008年下半年，如今更是風(fēng)生水起，成為市民搶購(gòu)的對(duì)象。它之所以在市場(chǎng)中保持優(yōu)勢(shì)，不在于其收益性，而在于其兼具流動(dòng)性和安全性。陳歡表示短期理財(cái)產(chǎn)品主要有兩個(gè)特點(diǎn)。一是收益高于活期儲(chǔ)蓄，流動(dòng)性高，部分產(chǎn)品都實(shí)行“T+0”交易。目前活期存款的利率為0.36%，一天通知存款利率為0.81%，7天通知存款的利率為1.35%，根據(jù)產(chǎn)品和投資期限不同，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率大約在0.72%到2.1%之間。二是風(fēng)險(xiǎn)小，雖然該類產(chǎn)品有些并未承諾保本保收益，但因?yàn)榇祟惱碡?cái)產(chǎn)品一般投資于銀行間債券市場(chǎng)，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，而且一般都無(wú)申購(gòu)和贖回費(fèi)用。

　　不過(guò)，理財(cái)專家提醒投資者，超短期理財(cái)產(chǎn)品比較適合于有一定資金，需要快進(jìn)快出交易的大額投資者，如果資金量較小，投資這類產(chǎn)品的意義不大。

　　　　主打短平快3月以內(nèi)的保本型產(chǎn)品 應(yīng)先關(guān)注

　　近期，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品走俏，關(guān)鍵在短平快的特征�！岸獭斌w現(xiàn)在，這類產(chǎn)品的期限有7天、14天、28天、1個(gè)月、3個(gè)月不等；“平”表現(xiàn)為投資方向主要是債券、票據(jù)和信貸市場(chǎng)等相對(duì)較為穩(wěn)健的領(lǐng)域，以市面在售的7天期理財(cái)產(chǎn)品為例，收益率絕大多數(shù)都高于2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款利率；“快”表現(xiàn)在產(chǎn)品能夠讓客戶“快進(jìn)快出”，幫助客戶在短期內(nèi)獲得心理接受的收益率水平，并且短期理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低。

　　目前市場(chǎng)在售的該類產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)100種。那么為何銀行會(huì)如此密集地推出該類產(chǎn)品呢？為何受到市場(chǎng)熱捧呢？江穎表示，這主要還是客戶群定位比較清晰，主要鎖定于以下幾類。一類是股民，在不是交易日的時(shí)間或是入市前的觀望期把部分資金放在這種超短期理財(cái)產(chǎn)品上獲得一些收益，短期理財(cái)產(chǎn)品即可隨時(shí)取現(xiàn)，“T＋0”操作，想入市時(shí)又立刻贖回投入股市。第二種是一些投資者想要挑選一個(gè)中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，但暫時(shí)沒(méi)有找到合適滿意的，就把錢放到這種超短期理財(cái)產(chǎn)品中作為中轉(zhuǎn)。另外，就是一些做生意的企業(yè)主，他們一般都有較大額度的短期閑置資金，但又可能隨時(shí)要用到，所以，也選擇該類理財(cái)產(chǎn)品作為中轉(zhuǎn)。

　　而作為普通居民，陳歡建議，對(duì)于家庭理財(cái)，原則上應(yīng)該保持資產(chǎn)的適度分散，多選擇穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇三個(gè)月、半年等合適的投資期限。對(duì)于流動(dòng)性要求較高的投資者，可以選擇期限組合方式，加快資金周轉(zhuǎn)，提高產(chǎn)品收益率；對(duì)于購(gòu)買過(guò)其他理財(cái)產(chǎn)品的投資者，可以采用“基金＋理財(cái)產(chǎn)品”、“國(guó)債＋理財(cái)產(chǎn)品”等組合選擇模式，進(jìn)行產(chǎn)品捆綁配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富滾動(dòng)增值。

　　保本、贖回這些關(guān)鍵字要認(rèn)清

　　雖然超短期理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比較穩(wěn)健，但投資者仍然需要謹(jǐn)慎考慮是否保本、收益是否固定以及手續(xù)費(fèi)用等問(wèn)題。以下兩個(gè)關(guān)鍵詞要格外小心。

　　第一，是否保本。短期理財(cái)產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，但是有不少就屬于非本金保證浮動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橐�認(rèn)清究竟是保本還是不保本。

　　第二，贖回。巨額贖回的條款，就是用來(lái)避免資金的大量贖回導(dǎo)致銀行投資出現(xiàn)損失。投資者在購(gòu)買超短期理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明，看清產(chǎn)品申購(gòu)贖回的期限，避免需要資金的時(shí)候卻無(wú)法贖回。對(duì)于巨額贖回的情況多發(fā)生于打新股等資金需求密集的時(shí)點(diǎn)，投資者應(yīng)早作準(zhǔn)備。(記者 黃勇)